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　　一、借款合同约定违约金的有效期是多久

　　借款合同规定的违约金的有效期通常不会超过3年，最长期限为5年。有效期过后，违约金的比率会取消、或逐渐减少、或者只有余额的1%。每年只要部分提前还款不超过贷款余额的20%，就不用缴纳违约金。

　　为了限制提前还款，有些贷款机构提出了一个概念叫实质性的提前还款。各贷款机构对实质性的行为有不同的标准，但一般是指在12个月内，借款人提前还款金额超过了本金余额的20%。有些银行在这个概念下，要求借款客户支付提前还款的违约金。

　　二、未约定违约金的处理办法

　　在我国，借款合同中未约定违约金，也可以主张违约金，根据《民法典》

　　第五百七十七条、当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

　　第五百七十八条、当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前请求其承担违约责任。

　　第五百八十五条、当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。

　　约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。

　　当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。

　　三、违约金要收取方式

　　提前还款的违约金是在借贷款双方的合同认可的条款，一旦借款方在指定的时间内提前还清全部贷款，或大部分本金，借款人将支付一笔违约金。违约金一般是分两种形式收取，

　　(一)、按照提前还款时的未结余额的百分比计算(一般是2%到5%)。

　　(1)、如果一次全部还完：

　　1-2年之内提前还款，银行将收取本金的2%人民币作为违约金;

　　2-3年之内提前还款，银行将收取本金的1%人民币作为违约金;

　　3年之后，无违约金。

　　(2)、仅部分还款：

　　1-2年之内，银行将收取还款额的2个月的利息作为违约金。

　　2年之后，无违约金。

　　(二)、违约金为若干个月份的利息

　　1、供楼不足一年的罚息三个月;需提前一个月申请方可赎楼。

　　2、供楼满一年不足二年的罚息二个月;

　　3、供楼满二年不足三年的罚息一个月;

　　4、供楼三年以上的已抵押合同为准。

　　借款合同中的违约金条款是具有法律效力的，如果有一方出现违约，需要承担相应的违约责任，并且支付违约金，违约金的有效期是3年。在现实生活中民间借贷的行为非常多，为了保证双方的利益，在借款前应该签订正规的借款合同。

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